한국에서는 아프면 그냥 병원에 간다. 국민건강보험이 있어서 본인 부담이 크지 않다. 내과, 외과, 정형외과, 피부과 등 증상에 따라 원하는 전문의를 바로 갈 수 있다.

미국은 다르다. 보험 없이 응급실 한 번 가면 수천 달러 청구서가 날아온다. 맹장 수술 한 번에 3만~5만 달러가 나오는 경우도 있다. 보험이 없으면 그 금액을 그대로 낸다.

미국에서 건강보험은 선택이 아니다. 생존의 문제다.

미국 의료비가 왜 이렇게 비싼가

미국은 의료 시스템이 민간 중심으로 돌아간다. 한국처럼 정부가 의료비를 통제하는 구조가 아니다. 병원, 보험사, 제약회사가 각자의 이익을 추구한다. 같은 수술도 병원마다 가격이 천차만별이고, 어떤 보험사에 가입해 있느냐에 따라 커버되는 병원도 달라진다. 미국에서 개인 파산의 가장 큰 원인 중 하나가 의료비라는 통계가 있을 정도다.

건강보험 기본 구조

처음 미국에서 건강보험을 접하면 용어부터 맥을 못 잡는다. 핵심 용어만 알면 구조가 보인다.

Premium(보험료) — 매달 내는 고정 비용이다. 보험을 쓰든 안 쓰든 낸다. 직장인이라면 월급에서 자동으로 빠져나간다.

Deductible(공제액) — 보험이 본격적으로 적용되기 전에 본인이 먼저 내야 하는 금액이다. Deductible이 2,000달러라면 의료비가 2,000달러를 넘어야 보험이 적용되기 시작한다. 자동차 보험, 주택 보험에도 동일하게 쓰이는 개념이다.

Copay(코페이) — 병원 방문할 때 내는 고정 금액이다. “Primary Care Copay $30″이면 주치의 갈 때 30달러만 낸다.

Out-of-Pocket Maximum — 1년 동안 본인이 낼 수 있는 최대 금액이다. 이 한도를 넘으면 그 이후 의료비는 보험이 100% 낸다. 큰 병이 났을 때 재정이 무너지지 않게 막아주는 안전망이다.

미국 의료 시스템이 한국이랑 다른 점

워크인이 안 된다

미국은 대부분의 병원이 예약제로 운영된다. 한국처럼 그냥 걸어 들어가서 진료받는 방식이 거의 안 된다. 응급실은 워크인이 되지만 비용이 어마어마하다. 감기 한 번에 응급실 갔다가 수천 달러 청구서를 받는 경우도 있다.

클라이언트 자녀가 열이 나서 응급실에 두 번 갔는데 본인 부담만 2,800달러였다. 보험이 있었는데도 Deductible과 Copay 구조 때문이다. 이후 PCP(주치의)를 제대로 지정하고 Urgent Care를 적극 활용하기 시작했다. 미국에서는 주치의를 먼저 정해두는 게 중요하다.

Referral 없이는 전문의를 못 본다

한국에서는 원하는 전문의를 바로 갈 수 있다. 미국은 다르다. 특히 HMO 플랜의 경우 전문의를 보려면 반드시 주치의한테 먼저 가서 Referral(진료 의뢰서)을 받아야 한다.

주치의 → Referral → 전문의 예약 → 진료. 이 과정이 생각보다 시간이 걸린다. 급하게 전문의를 봐야 하는 상황인데 Referral 없으면 보험 적용이 안 되는 경우도 있다.

PPO 플랜은 Referral 없이 전문의를 바로 볼 수 있다. 보험료는 HMO보다 비싸다. 자세한 차이는 [HMO vs PPO — 미국 건강보험은 왜 이렇게 헷갈릴까]에서 정리했다.

건강보험은 연봉의 일부다

미국에서 직장을 선택할 때 연봉만 보면 안 된다. 건강보험 혜택이 실질 연봉의 일부이기 때문이다.

예를 들어 회사 A는 연봉 8만 달러에 가족 보험료를 전액 부담해준다. 회사 B는 연봉 8만 5천 달러인데 가족 보험료를 월 800달러 본인이 낸다. 연간 9,600달러가 추가로 나가는 셈이다. 실질적으로는 회사 A가 더 유리하다.

연봉 협상할 때 보험 커버리지와 회사 부담 비율을 꼭 같이 봐야 한다. 실수령액에 직접 영향을 준다. 이 구조는 [미국은 왜 월급이 높아도 힘들까]에서 다뤘다.

자영업자나 프리랜서라면

회사 보험이 없으면 Healthcare.gov에서 개인 가입을 해야 한다. 소득 수준에 따라 보조금(Subsidy)도 있다. 보험료 부담으로 가입 안 하는 경우가 있는데, 큰 병 한 번에 재정이 무너질 수 있다. 이건 정말 위험한 선택이다.

한인 커뮤니티에서 자주 언급되는 기독교 상조회

한인 커뮤니티에서는 기독교 상조회를 대안으로 활용하는 경우가 있다. 월 부담금이 낮지만 법적으로 보험이 아니고, 기존 질환 커버리지 제한이 있으며, 본인이 먼저 내고 청구하는 방식이다. 건강하고 의료비가 적은 경우엔 선택지가 되지만 큰 병 기준으로 커버리지를 꼭 확인해야 한다.

건강보험이 현금흐름에 미치는 영향

건강보험료는 매달 고정 지출이다. 가족 보험료가 월 500~1,500달러 이상인 경우도 많고, 여기에 Deductible, Copay, 처방약까지 더하면 의료 관련 지출이 생각보다 훨씬 크다. 현금흐름 계산할 때 반드시 포함해야 하는 항목이다. 이 구조는 [미국에서는 왜 현금흐름(Cash Flow)이 중요할까]에서 다뤘다.

HSA — 건강보험이랑 같이 알아야 하는 계좌

High Deductible Health Plan(HDHP)에 가입하면 HSA(Health Savings Account)를 쓸 수 있다. 세전 돈으로 의료비를 적립하는 계좌다. 의료비로 쓰면 인출할 때도 세금이 없다. 401(k)보다 세금 혜택이 좋다는 말이 나오는 이유가 있다. 다음 글에서 따로 다룬다.

결론

미국에서 건강보험은 선택이 아니다. 보험 없이 큰 병 한 번 걸리면 재정이 통째로 흔들린다.

직장 선택할 때 연봉과 함께 보험 혜택을 반드시 봐야 한다. 워크인이 안 되고 전문의 보려면 Referral이 필요한 구조도 미리 알아둬야 당황하지 않는다. 자영업자라면 개인 가입을 반드시 챙겨야 한다. 기독교 상조회 같은 대안도 있지만 커버리지를 꼼꼼히 확인하고 선택해야 한다.

미국에서 건강보험은 단순한 혜택이 아니라 재정 안전망이다.