Real Estate
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HELOC이 뭔지, 언제 써야 하고 언제 피해야 하나
미국에서 집을 보유하다 보면 한 번쯤 이런 말을 듣게 된다. “HELOC으로 버티는 사람들도 있어요.” “집 에퀴티 활용하면 되잖아요.” 처음 들으면 헷갈린다. 집을 담보로 또 대출을 받는 건가, 위험한 거 아닌가. 결론부터 말하면 HELOC 자체가 무조건 좋은 것도 아니고 무조건 위험한 것도 아니다. 중요한 건 왜 사용하는지와 현재 현금흐름 구조가 어떤지 이 두 가지다. 상담을 해보면
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미국에서 집 살 때 진짜 드는 비용 총정리
미국에서 집을 처음 살 때 대부분 집값과 다운페이먼트만 본다. “이 집 60만 달러네. 다운페이 20%면 12만 달러.” 여기서 계산이 끝나는 경우가 많다. 그런데 실제로 집을 사보면 안다. 집값은 시작일 뿐이다. 다운페이먼트 (Down Payment) 가장 먼저 생각하는 비용이다. 통상 집값의 5%, 10%, 20% 구간으로 이야기한다. 하나 알아둘 것. 20% 미만으로 다운페이를 하면 PMI(Private Mortgage Insurance)가 붙는다.
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미국 재산세(Property Tax) 현실적으로 얼마나 나올까?
미국에서 처음 집을 사고 나서 당황하는 것 중 하나가 Property Tax 고지서다. 모기지 페이먼트만 생각했는데 재산세까지 따로 나온다는 걸 처음엔 모르는 경우가 많다. “모기지만 내면 되는 거 아니었어?” 한국은 재산세가 상대적으로 낮은 편이라 미국 와서 처음 고지서 받으면 숫자에 놀란다. 특히 텍사스라면 더 그렇다. Property Tax가 뭔데 집을 소유하고 있으면 매년 지방 정부에 내는 세금이다.
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모기지 내고 남는 게 없다면, 선택지 3가지
지난달 아는 분과 2시간 넘게 이야기를 나눴다. 주제는 하나였다. “모기지 내고 나면 진짜 남는 게 없어요.” 부끄럽지만 사실 내 이야기이기도 했다. 미국에서도 하우스 푸어가 된다. 특히 2020~2021년 저금리 시기를 놓치고 이후 높은 금리에 집을 산 경우 월 페이먼트 부담이 상당하다. 다운페이 10~20% 기준으로 봐도 그렇다. 비슷한 고민을 하는 분들을 위해 현실적인 선택지를 정리했다. 금리는 내려갈까
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미국 모기지 금리는 왜 10년 국채금리를 따라갈까?
미국 금리 이야기를 보다 보면 자주 나오는 말이 있다. “10년 국채금리가 올랐다, 그래서 모기지 금리도 올랐다.” 처음 들으면 헷갈린다. 연준(Fed) 금리가 중요한 거 아닌가? 왜 하필 10년 국채금리를 보는 걸까? 집을 새로 구매하거나 Refinance를 고민 중이라면 이 구조를 한 번쯤 이해해두는 게 맞다. 금리 타이밍을 맞추기 위해서가 아니라, 모기지 금리가 어떻게 결정되는지 알아야 본인 상황에서